Shopify Payments: ML-модель и 3D Secure снизили чарджбэки на 20%

Платёжный сервис Shopify Payments обрабатывает платежи продавцов на платформе Shopify. По описанию компании, в индустрии долго считалось, что безопасность и конверсия противоречат друг другу: либо продавец принимает больше платежей и риск мошенничества, либо вводит строгие проверки и теряет добросовестных покупателей. Статические правила, например отказ при неудачной проверке адреса (AVS), дают ложные отказы, а мошеннические платежи приводят к чарджбэкам и штрафам. Задача заключалась в том, чтобы требовать дополнительную аутентификацию 3D Secure только там, где это оправдано риском, повысив долю успешных платежей и снизив чарджбэки.

Shopify разработала собственную модель машинного обучения предварительной оценки транзакций. Она обучена на данных миллионов продавцов и миллиардов транзакций и анализирует весь путь покупки: посещение сайта, просмотры, добавление в корзину и оформление заказа. На странице оплаты модель оценивает платёж и направляет высокорисковые транзакции на аутентификацию 3D Secure. Банк-эмитент затем оценивает риск своим алгоритмом с учётом данных Shopify и либо одобряет платёж без дополнительного шага, либо запрашивает подтверждение у держателя карты. Компания отмечает, что при включённом Shopify Payments 3D Secure работает без дополнительной настройки.

В январе 2025 года Shopify пробно внедрила модель предварительной оценки, определяющую транзакции, для которых нужен 3D Secure. По данным компании, доля успешных платежей выросла на 0,26% (26 базисных пунктов), а чарджбэки, которые карточные компании считают мошенническими, снизились на 20%. По итогам пилота Shopify включила 3D Secure для всех продавцов, использующих Shopify Payments.